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团购中小网站迅速倒闭 大型网站开攻三四线城市

来源:新华网 aaamxc365com晚报

安卓 杨秋月 如今,P2P平台去担保的呼声愈发强烈,其中,引入保险机构成为一些P2P平台选择的方向。 近日,广州网贷平台礼德财富CEO洪凯彬对《第一财经日报》记者透露,他们正与中国人保探讨P2P与保险的合作模式,为去担保铺路。事实上,不仅礼德财富,本报记者了解到广深地区有多家P2P正在推动与保险公司的合作。 但通过引入保险机构进行风险兜底,对于P2P平台来说一个首要问题就是成本,据洪凯彬分析,根据投资项目的不同,保险公司介入后,对于平台投资收益的影响将在1%~8%不等。 而事实上,P2P平台如此火爆一方面也是缘于高收益,在去担保导致收益下滑和维持现有发展速度之间,P2P平台如何稳妥权衡至关重要。 P2P多管齐下转移风险 在陆金所率先于业内提出去担保的口号之后,多家P2P平台随之跟进,去担保的模式也五花八门。 一是裸奔,如陆金所近段时间在理财频道发布多款无担保产品,以彩虹-聚协禧01U号、彩虹-隆亢-18A号为例,将兑付风险转嫁给投资者。另外,你我贷三季度也计划推出无担保的产品。 也有P2P平台采用风险保证金、风险准备金等模式,一旦项目发生兑付问题,即从准备金中扣除,但这种模式之下,P2P平台依旧存在着隐形担保。比如,红岭创投于2014年3月起启动风险准备金计划,初始准备金5000万元,每日按成交金额新增1.2%年化计提准备金。 而那些真正意义上的P2P与担保公司合作的项目,担保公司仅担保由担保公司介绍来的项目,并非针对P2P平台上所有的项目。类似的合作模式还有与小贷公司、典当行、保理机构的合作,上述机构仅担保自己或与自己有关联的项目。 除此以外,P2P也开始尝试与保险公司合作,利用保险公司对于风险的管理能力进行风险对冲。今年5月初,保险公司与P2P平台首次开展合作,民安财险、国寿北分与财路通联手,为财路通平台上的优质标的借款人提供意外险、以抵押物为保险对象的财产险和信用保证保险。 7月初,国寿北分宣布与宜信合作,为试点项目宜信-中航信托小额贷款系列集合资金信托计划提供金融机构贷款损失信用保险。近日,众安保险、富力地产与易居中国进行合作,为互联网房地产金融平台房金所的投资人提供信用保证保险。 《第一财经日报》记者了解到,目前广深多家P2P平台也在积极密会保险公司谋求合作。 洪凯彬对本报记者透露,他们规划通过四条路径与保险公司合作:一是由于礼德财富采用第三方资金托管的模式,所以将为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险;二是由于P2P平台风险高发,所以会为其高管购买类似于董责险的产品;三是为担保标中的抵押物购买相关财产险;四是为信用标购买信用保证保险。 收益下滑约1~8个点 但对于与保险公司商榷的保费,洪凯彬并不愿意透露,他仅表示,对于无抵押纯信用类的项目所投保的信用保证保险,保额单笔不会超过15万元。保额较小,一方面也是因为保险公司想借此分散保单,进而分散风险。 对于信用保证保险,保险公司与银行之间有着多年的合作经验,比如银行推出的针对于个人的消费信贷保证保险等,另外还包括保险公司与小贷公司合作推出的小额贷款履约保证保险。 但与较为优质的银行借款人相比,P2P平台借款人的自身素质、还款能力更加复杂,参差不齐,这也为保险公司增加了核保的难度,加大了赔付的风险,所以,保险公司为P2P平台提供的信用保证保险保费要远高于银行。 据洪凯彬分析,P2P平台投保信用保证保险,其对成本影响非常明显,如某信用标的投资收益为年化18%,投保之后,收益甚至可能会下降8个百分点甚至更高。 但在担保标中,为抵押物提供的财产险则对项目的投资收益影响较小,在担保标中,我们会派人去实地对项目做尽调,并将调查的结果反馈给保险公司,保险公司再根据资料进行核保,以判定是否符合要求,等于说P2P平台与保险公司做了双层风控。他分析,保险公司介入到担保标中,对投资收益的影响仅在1个百分点左右。 如何权衡生存与发展 银监会创新部主任王岩岫此前在出席中国银行业发展论坛时指出,P2P平台自身不得进行担保,不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险。 那么,收益下滑以后,投资者是否买账?抑或平台完全把风险转嫁给投资者,将自己高高挂起,投资者是否还能认可?毕竟,如今P2P平台依旧处于发展的初级阶段,生存才是第一要务。 中国互联网金融创新研究院特约研究员徐北对本报记者表示,P2P平台引入第三方担保机构,实际上起到的是一种增信的作用,最终的效果还是增加平台隐形的刚性兑付能力,对投资项目本身并没有起到太多的风险对冲的作用。 如今的P2P投资者,在认可一家平台之后,对于平台是否引入第三方担保机构的敏感度并不高,更多的是看收益。徐北说。 P2P平台正在走信托的老路,即刚性兑付,这是一个积聚风险的过程,从长远来看,P2P要想健康发展,一定要打破刚性兑付,那么,如何彻底打破刚性兑付,目前还没有更好的办法。洪凯彬也说。 他认为,既然风险不可能被消灭,就只能转移,我们与机构合作的原因是把风险进行合理的转移,然后再找一家更强有力的机构对风险进行兜底。 113 913 160 58 414 335 119 442 969 745 395 205 903 534 924 956 92 842 771 353 707 375 170 177 653 175 446 939 587 901 975 691 572 7 884 88 77 428 844 534 694 837 58 236 629 891 650 127 956 74

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